Що таке субординований кредит?

визначення: Субординований кредит - це особливарізновид кредитування, при якій банківська організація, яка відкрилася в Росії не пізніше п'яти років тому, зможе залучити грошові ресурси Центрального Банку для здійснення власної діяльності на період, що перевищує п'ятирічний термін. Особливість такого позики укладається в фіксованих процентах, не змінних протягом дії договору, що укладається і не перевищують встановлену ставку рефінансування.

Як правило, субординований кредитвиплачується єдиним платежем вже після повного закінчення терміну кредитування, викладеного в договорі, а винятком стають ситуація, коли банк-позичальник змушений повністю припинити свою діяльність, починаючи процедуру ліквідації. В даному випадку кредитор, який видає субординовані кредити, не може вимагати з неплатоспроможного банку-позичальника свої кошти аж до того моменту, поки будуть повністю задоволені фінансові вимоги всіх інших кредиторів.

Особливості: Вітчизняний банк, який одержуєсубординований кредит, може повністю включити кредитні ресурси в рахунок свого додаткового капіталу протягом п'ятирічного терміну, якщо договір з Центральним Банком укладено на більш тривалий період. Якщо до остаточної виплати такої позики залишається менше п'яти років, позичальник зможе використовувати отримані кошти для збільшення власного капіталу тільки з обмеженнями. А в разі, коли сума позики становить понад 50% від основного капіталу фінансово-кредитної установи, таку позику слід враховувати в якості залучених коштів.

умови: В даний час субординований кредитвидається на основі індивідуального договору, головною особливістю якого стає наявність спеціального пункту про те, що позику і відсотки, що набігли банк-позичальник не може повернути достроково без попереднього отримання відповідного дозволу від Центрального Банку. Тільки що у ролі кредитора ЦБ РФ може розірвати укладений кредитний договір після погодження подібних дій з позичальником, або внести до чинного контракту будь-які зміни.

Згідно з чинним законодавством,банк-позичальник може отримати субординований борг, якщо одночасно виконуються наступні умови. Так, термін погашення боргу повинен перевищувати п'ятирічний період, умови емісії боргових облігацій неможливо змінити без попереднього узгодження з ЦБ РФ, причому не допускається достроково виплатити ні частина отриманої позики, ні повне тіло кредиту, ні відсотки, що набігли за ним відсотки. А сама процентна ставка прописується в умовах видачі позики, причому в договорах між кредитором і банком-позичальником вказується неможливість її перегляду до повного закінчення терміну кредитування.

Зазвичай субординований кредит видається приблизнона таких же умовах, як і інші позики, а ставки по даній різновиди позики практично відповідають середньому розміру відсотків за подібними кредитними програмами. А якщо банк-позичальник перебуває в стані банкрутства, позичальник зможе отримати свої кошти після того, як банкрут задовольнить вимоги інших кредиторів.

Історія: У 2008-2009 роках під час найгострішої фазифінансової кризи субординованого позики використовувалися для підтримки стабільності російської банківської системи. Роль регулятора тоді виконував не ЦБ РФ, а Зовнішекономбанк, яким було надано рублеві позики деяким російським кредитним установам. Першим таку позику отримали Россельхозбанк і ВТБ, оскільки рівень їх діяльності цілком відповідав мінімальним рейтинговим вимогам, а капітали цих банків збільшувалися за рахунок внесків третіх осіб і акціонерів.