Банківські кредити: види і умови

В даний час банківські кредити сталипоширеним джерелом коштів для великих придбань як для населення, так і для підприємств. Непосвяченому людині часто буває нелегко розібратися з різноманіттям кредитних пропозицій і умов кредитування.

Банківський кредит - передача кредитною установою фізичній або юридичній особі грошових коштів на платній основі з умовою їх повернення через певний термін.

Види банківських кредитів

В економіці немає єдиного поділу кредитів на певні його види. Найбільш часто виділяють наступні ознаки класифікації:

суб'єкт кредитування (фізичним особам, юридичним особам);
термін (короткострокові, середньострокові, довгострокові, до запитання);
призначення (споживчі, автокредити, інвестиційні, іпотечні, торговельні, промислові, сільськогосподарські);
наявність забезпечення (забезпечені, незабезпечені);
розмір (дрібні, середні, великі);
Труднощі з погашенням (погашаються єдиною сумою, що погашаються за графіком);
вид процентних ставок (з фіксованою процентною ставкою, з плаваючою процентною ставкою).

В даний час банківський кредит, банківська система Росії зазнають змін: зростає кількість кредитних пропозицій, їх умови стають все многообразней.

Далі в статті розглянемо докладно найбільш часто зустрічаються банківські грошові кредити для фізичних осіб і значущі параметри програм кредитування.

споживчі кредити

Споживчі - це банківські кредити наневідкладні потреби, кошти за якими можна витратити на будь-які цілі на власний розсуд. Споживчий кредит може виявитися оптимальним варіантом, якщо сума потрібна невелика, а швидкість і простота отримання грошей дуже важливі. За бажанням можна отримати кредит на банківську карту, рахунок або готівкою. Оплата можлива через каси, банкомати і через інтернет. Можна оплатити кредит банківською картою, готівкою або перерахувати з рахунку.

умови:

Розмір кредиту: мінімальна сума варіюється в межах 15-50 тисяч рублів, максимальна - від 500 тисяч рублів до 3 мільйонів. Для клієнтів з бездоганною кредитною історією і зарплатних клієнтів сума може бути збільшена.
Відсоткова ставка: залежить від декількох параметрів і має великий розкид в різних банках.
Строк кредиту: як правило, видається на термін до 5 років, але може бути збільшений для деяких категорій позичальників або при дорогому заставі. Наприклад, споживчий банківський кредит Ощадбанк видає на строк до 20 років при заставі нерухомості.
Забезпечення: можливі заставу, поручительство фізичних або юридичних осіб, видача без забезпечення.
Термін розгляду: від 30 хвилин до декількох днів.

переваги:

Невеликий пакет документів.
Спрощена процедура розгляду кредитної заявки.
Короткий термін прийняття рішення про видачу.
Контроль за метою витрачання грошей відсутня.
Можливість отримання грошей на руки.

недоліки:

Високі ставки за кредитом.
Невисокий граничний розмір кредиту.
Невеликий термін дії позики, і, як наслідок, великий щомісячний платіж.
Максимальний вік позичальника нижче, ніж за іншими кредитами.

Кредитні картки

умови:

Розмір кредиту: максимальні суми по кредитних картах зазвичай невисокі і становлять 100-700 тисяч рублів.
Відсоткова ставка: найвищі ставки серед усіх кредитів, варіюються від 17,9% до 79% річних.
Термін кредиту: до 3 років
Забезпечення: не потрібно.
Термін розгляду: від декількох хвилин до 1 дня.
Пільговий період: 50-56 днів, протягом яких не нараховуються відсотки при погашенні в строк.
Додаткові комісії: часто передбачені комісії за переведення в готівку і за супровід карти. Наприклад, банківська карта «Хоум Кредит» «Карта з користю» щорічно обходиться в 990 рублів, а карта «Корисні покупки» - безкоштовно.

переваги:

Наявність пільгового періоду.
Проста процедура узгодження заявки.
Мінімальні строки розгляду.
Мінімальний комплект документів.
Немає контролю за витрачанням грошей.
Можливість отримання кур'єром або поштою.

недоліки:

Високі процентні ставки.
Високі штрафи за прострочення.
Комісії за зняття коштів в банкоматі.
Низька сума кредиту.
Щорічна плата за обслуговування картки.

Автокредити

Легкові автомобілі стали нагальною потребою, але не завжди достатньо коштів на таку покупку. Банківські кредити на покупку автотранспортних засобів називаються автокредитами.

умови:

Розмір кредиту: гранична сума 1-5 мільйонів рублів.
Відсоткова ставка: від 10% річних на нові і від 20% річних на старі автомобілі.
Термін кредиту: до 5 років, на великі суми термін може бути збільшений.
Забезпечення: купується автотранспортний засіб.
Термін розгляду: від 30 хвилин до декількох днів.
Початковий внесок: частіше 10-25%, але деякі банки пропонують і програми без первісного внеску.

переваги:

Невисокі ставки за кредитом.
Сума більше, ніж на споживчий кредит.
Короткі терміни розгляду заявки.

недоліки:

Пакет документів більше, ніж при споживчому кредитуванні.
Невеликий термін кредиту і, як наслідок, великий щомісячний платіж.
Необхідність первинних накопичень.
Контроль за витрачанням отриманих коштів.

іпотечні кредити

Ринок нерухомості активно розвивається, людипрагнуть купувати квартири і будувати будинки. Основна частина придбань житла відбувається за участю банків. Якраз для цього і призначений іпотечний кредит - кредит на придбання нерухомості.

умови:

Розмір кредиту: сума іпотеки варіюється від 100-300 тисяч до 500 тисяч-15 мільйонів рублів.
Відсоткова ставка: в залежності від програми кредитування від 10,5% до 25% річних. Серед всіх видів кредитів ставки за іпотечними програмами найнижчі.
Термін кредиту: в різних банках коливається від 15 до 30 років.
Забезпечення: застава придбаного або наявного житла.
Початковий внесок: від 10-25% вартості житла.
Термін розгляду: від тижня до місяця.

переваги:

Можливість оформлення великих сум.
Великий термін кредитування.
Низькі процентні ставки
Можливість залучення позичальників.

недоліки:

Об'ємний пакет документів.
Тривалий термін розгляду заявки.
Необхідність передачі в заставу нерухомості.
Контроль за цільовим витрачанням коштів.

параметри кредитів

Перш ніж зупинити свій вибір на певному виді кредиту та програму кредитування, треба оцінити, наскільки він вигідний, і проаналізувати його основні параметри:

Процентна ставка.
Спосіб погашення.
Вид графіка погашення.
База для розрахунку відсотків.
Додаткові комісії.
Супутні витрати.

Процентна ставка

Розкид процентних ставок досить помітний за різними програмами кредитування навіть в одному банку. Відсоток за банківськими кредитами залежить від безлічі факторів, найбільш значущі з яких наступні:

Благонадійність клієнта. Кредитні установи воліють клієнтів, які отримують у них на рахунок пенсію або зарплату, а також позичальників з позитивною кредитною історією. Для таких категорій звернулися завжди пропонують пільгові процентні ставки.
Термін і сума. Банку вигідно видавати великі суми, тому з підвищенням суми ставка знижується. І навпаки - чим більше термін, тим вище ставка. На великі терміни ставки вище іноді до п'яти пунктів відсотка.
Швидкість оформлення. Експрес-кредити з мінімальним списком документів несуть великий ризик для банку, тому такі позики іноді дорожче в 2 рази.
Мета. По цільових позиках (наприклад, іпотечних або автокредитах) ставка завжди нижче. Навіть в рамках споживчих позик бувають цільові програми з пільговим відсоткам (наприклад, на розвиток особистого підсобного господарства).
Наявність страховки. Наявність страхування життя або від втрати роботи може допомогти знизити ставку на кілька пунктів.

Види графіків погашення

При складанні графіків погашення застосовуються два способу розбивки: ануїтетний і диференційований.

Якщо графік розбитий однаковими сумами на весьтермін, значить, він аннуїтетний. Цей вид графіка в даний час найбільш часто застосовується банками. Щомісячний платіж в такому графіку складається з зростаючій суми основного боргу і відсотків, і тому не так обтяжливий для позичальника, як диференційований.

У диференційованому графіку сума основногоборгу ділиться рівними сумами на весь термін, а сума відсотків зменшується з часом. На самому початку дії договору платежі при такому способі розбивки вище, однак з точки зору загальної переплати він більш вигідний. Сума відсотків у диференційованому графіку за весь термін нижче, ніж в ануїтетному, де сума основного боргу погашається спочатку невеликими сумами, а платіж в основному складається з відсотків.

База для відсотків

Згідно з Положенням Центробанку Росії, відсоткина банківські кредити нараховуються на залишок заборгованості, проте деякі кредитні організації вказують у кредитних договорах в якості бази для виплати відсотків початкову суму видачі.

Перший спосіб, природно, вигідніше для позичальника, так як сума відсотків буде зменшуватися з кожним погашенням основного боргу.

У другому варіанті відсотки не будуть змінюватися протягом усього терміну погашення, так як вони обчислюються, виходячи з початкового розміру кредиту.

додаткові комісії

В процесі оплати кредиту може з'ясуватися існування додаткових комісій, наявність яких краще уточнювати до підписання кредитного договору.

Банки передбачають різні комісії, пов'язані як заставою або заявкою на кредит, так і з його обслуговуванням і погашенням.

супутні витрати

Супутні витрати можуть виникати на різнихетапах отримання і повернення кредиту. Під час розгляду та оформлення кредиту такі витрати найчастіше пов'язані із заставою. Наприклад, заставу нерухомості проходить державну реєстрацію, за яку необхідно платити держмито. При передачі в заставу автотранспортних засобів в органах ДАІ накладається арешт на реєстраційні дії також зі сплатою держмита. У деяких банках передбачені комісії за терміновий розгляд кредитної заявки або за оцінку застави. Такі витрати, зрозуміло, оплачуються ссудополучателем.

Однією з найбільш витратних статей супутніх витрат можна вважати страхування: особисте, майнове, КАСКО, від втрати роботи і інше. Страховку, як правило, треба продовжувати щороку.

Незважаючи на те, що економіка Росії переживаєнелегкий період, банки і банківський кредит залишаються затребуваними населенням країни. Кредитні організації пропонують різноманітні програми кредитування, і, розібравшись з умовами, можна вигідно ними скористатися.