Скоринг - це ... Кредитний скоринг

Напевно, сьогодні немає такої людини, якахоча б раз в житті не скористався кредитом. Іноді рішення про видачу позики співробітники банку можуть винести вже через 15-20 хвилин після вашого звернення.

Як же вони це роблять, яким чином можуть затакий короткий час оцінити позичальника по достоїнству? Роблять вони це не самі - рішення приймає неупереджена комп'ютерна програма - система скорингу. Саме вона, грунтуючись на внесених даних, оцінює рівень благонадійності клієнта.

Що за дивне слово

Це не дуже зрозуміле найменування відбуваєтьсявід англійського слова score, що означає «рахунок». Скоринг - це комп'ютерна програма, яка представляє собою своєрідну анкету, що характеризує позичальника. До прийняття рішення про видачу кредиту співробітник банку попросить вас відповісти на деякі питання, а відповіді занесе в комп'ютер, після чого програма оцінить результати, присвоївши за кожен пункт певну кількість балів. В результаті складання всіх оцінок вийде якийсь загальний показник, який визначається як скоринг-оцінка. Чим вище цей бал, тим більша ймовірність позитивного рішення про видачу кредиту. Найчастіше використовується не один, відразу кілька видів скорингу, що оцінюють клієнта за різними напрямками, або застосовується складна багаторівнева система.

види оцінки

Найважливішим і найбільш поширеним з них є Application-скоринг, це метод перевірки, що оцінюєплатоспроможність клієнта. Якщо з цього виду оцінки ви отримали недостатню кількість балів, то отримати позику буде дуже складно. Як варіант вам можуть запропонувати інші умови кредитування - більш високу процентну ставку або меншу суму кредиту.

Наступний етап оцінки - визначення схильності потенційного позичальника до шахрайства. Її оцінює система Fraud-скорингу. Критерії, що використовуються для розрахунку цього параметра, є комерційною таємницею кожного банку.

Behavioral-скоринг - це тип перевірки, який дозволяєспрогнозувати платоспроможність клієнта в майбутньому. Також дана система аналізу дозволяє виявити деякі «поведінкові» чинники: як клієнт розпорядиться кредитом, чи буде вносити платежі акуратно і в строк, вибере ліміт по кредитній карті відразу або буде використовувати гроші частинами і багато іншого.

Є ще один, самий неприємний вид перевірки, - Collection-скоринг позичальника, який дуже важливий для розробкизаходів по роботі з клієнтами, що мають прострочену заборгованість. Він потрібен для адекватної оцінки ризику неповернення позики і своєчасного вжиття заходів профілактичного впливу.

Чи можна «обдурити»?

Оскільки кредитний скоринг здійснює машина,то може здатися, що обдурити систему нескладно - достатньо лише давати «правильні» з точки зору банку відповіді. Однак це не так, подібна спроба може увінчатися успіхом тільки в тих випадках, коли програма побудована таким чином, що перевірити деякі дані про вас відразу не вийде. Якщо ж скоринг вимагає внесення тільки відомостей, підтверджених документально, то обдурити систему практично неможливо.

Перевірити відповідність даних в анкеті реальномустану справ для співробітників безпеки не важко, адже в переважній більшості вони є колишніми співробітниками МВС, ФСБ і інших подібних відомств і охоче користуються «старими зв'язками». Крім того, іноді буває досить просто зробити дзвінок на роботу або сусідам майбутнього клієнта.

Так що намагатися обдурити програму все-таки неварто, адже в неї спочатку закладені всі відомі схеми і ознаки шахрайства та якщо така спроба буде виявлена, то кредит в цьому банку вам не дадуть ніколи.

Отже, давайте розглянемо, якими ж перевагами повинен володіти потенційний позичальник, якщо він хоче взяти кредит без проблем.

Особисті дані - кому пощастить

Підлога - вважається, що жінки більш відповідально підходять до виконання своїх фінансових зобов'язань.
вік - тут надмірна юність або зрілість можезіграти з вами злий жарт. Кращим є вік 25-45 років. Клієнти, які потрапляють в цей діапазон, можуть розраховувати на додаткові бали за цим пунктом.
Освіта - якщо ви маєте вищу освіту, банк стане довіряти вам більше. Такі клієнти вважаються більш успішними, відповідальними і стабільними за фінансовими показниками.
Сімейні узи - самотні люди не є пріоритетним напрямком, так що якщо ви зможете «похвалитися» хоча б у цивільному шлюбі, отримаєте додатковий бал.
утриманці - звичайно, наявність дітей не зможе стати перешкодою для отримання кредиту, проте, чим їх більше, тим нижчий бал по цьому пункту ви отримаєте.

Фінансова сфера - які професії кращі

У цій частині анкети програма оцінить ваші успіхина трудовому поприщі - загальний і трудовий стаж, престижність професії, рівень заробітної плати за останнім часом, наявність додаткових джерел доходу і інше. Ідеальним варіантом у цьому випадку є наявність тільки одного запису в трудовій книжці - чим частіше ви міняли місце роботи, чим менше затримувалися на кожному підприємстві, тим менше балів нарахує вам система.

Як не дивно, але банки недолюблюють директорівкомпаній, фінансових керуючих, а також громадян, які забезпечують свою зайнятість самостійно (нотаріусів, адвокатів, приватних детективів, індивідуальних підприємців і т. д.), так як їхній дохід не є фіксованим, а безпосередньо залежить від віянь ринку. Перевага віддається клієнтам, які працюють за наймом, - держслужбовцям, фахівцям, робітникам, а також керівникам середньої ланки, - їх дохід вважається більш стабільним.

баланс платоспроможності

Також проводиться скоринг-оцінка співвідношеннявитрат і доходу, наявності непогашених кредитів, взятих раніше. Так що не варто штучно завищувати свій дохід, особливо якщо сума кредиту, який ви хочете отримати, дуже незначна. Погодьтеся, досить підозріло виглядає людина, який заявляє про щомісячний дохід 100 тис. Рублів, який подає заявку на оформлення кредиту в 10-15 тисяч.

Що ще захоче знати скоринг-програма

Звичайно, список питань, які оцінюються системою, врізних банках може досить сильно відрізнятися, але напевно в кожному з них вас запитають про додаткові джерела забезпечення кредиту. Співробітникам банку буде цікаво, чи є у вас додаткові джерела отримання фінансових коштів, ми знали що ви власником дачі, гаража, земельної ділянки, автомобіля (якщо так, то якого саме). Також банк обов'язково поцікавиться навіщо вам потрібні гроші, чи зверталися ви за кредитом раніше, наскільки справно ви виконували свої зобов'язання перед організаціями, раніше видавали вам позику. За кожен з цих критеріїв також нараховуються бали.

критерії відсіювання

Фейс контроль. Хоча скоринг - це автоматична комп'ютернапрограма, але дані в неї вносить все ж людина, так що навіть в цьому випадку повністю виключити «людський фактор» не вдасться. Тому, збираючись на співбесіду, постарайтеся одягтися солідніше.
Мета кредитування. Якщо ви оформляєте позику як фізособа, то ідеальнимприводом для цього може стати ремонт, покупка дачної ділянки, відпочинок, придбання нерухомості або автомобіля. Якщо ви повідомите співробітникам банку, що берете гроші на відкриття бізнесу, то, швидше за все, отримаєте відмову - критерії оцінювання юридичних осіб зовсім інші.
Кредитна історія. Звичайно, найчастіше скорингова програма НЕмає прямого доступу до вашої історії, але зате вона може перевірити наявність даних про вас в «чорному списку», складеному банківськими працівниками на підставі раніше зроблених запитів в бюро кредитних історій.

Коли ще не дадуть кредит

Якщо протягом останніх 30 днів ви тричінамагалися взяти кредит і отримали відмову, то не варто пробувати зробити це ще раз. Швидше за все, вам знову відмовлять. Справа в тому, що така схема закладена в базу даних програми. Тому не варто мучитися, просто почекайте місяць-півтора, і ваші шанси пройти кредитний скоринг збільшаться багаторазово.

Ще одним важливим фактором є кредитна завантаженість клієнта. Програма розрахує загальна кількість ваших кредитних платежів і прийме рішення про те, «потягніть» ви ще один.

Буває так, що банки організовують цілускоринговую мережу, тому не варто подавати відразу кілька заявок на отримання позики. Якщо їх кількість перевищить 3-4, то, швидше за все, ви отримаєте відмову відразу у всіх банках.

Плюси і мінуси автоперевірки

Незважаючи на те що скорингова програма досить високотехнологічна, все ж вона має деякі недоліки:

банки застосовують для розрахунків досить високу шкалу, яка просто недосяжна за багатьма показниками середньостатистичному позичальнику;
абсолютно не враховуються специфічні даніклієнта, наприклад, хрущовка в центрі столиці може бути розцінена як відповідна нерухомість, а ось особняк на березі річки де-небудь в Іркутській області буде позначений системою як «будиночок у селі»;
в невеликих банках, які не мають достатнього фінансування на придбання дорогих систем скорингу, перевірка ведеться досить поверхнево;
нормальне існування скорингової системи передбачає наявність супутньої інфраструктури (бюро кредитних історій і ін.).

Однак деякі недоліки не можуть перекреслити позитивні моменти від використання такого виду оцінювання:

система дає максимально об'єктивну оцінку, вплив особистого враження співробітників зведено до мінімуму;
фінансові установи, що використовують систему скорингу, пропонують своїм клієнтам більш вигідний відсоток, так як ризик неповернення зведений до мінімуму;
скоринг дозволяє банку зменшити кількість персоналу, задіяного при обробці заявок;
час прийняття рішення скорочується до 15-20 хвилин;
в разі ухвалення негативного рішення клієнтові буде виданий перелік факторів, що вплинули на отримання низької скорингової оцінки - це дозволить виправити допущені помилки при наступних зверненнях.

На закінчення варто сказати, що така системаоцінювання досить нова для Росії. І далеко не кожен банк її використовує. Так що якщо ви чітко усвідомлюєте свої недоліки і вирішили отримати кредит без скорингу, то зробити це цілком реально, потрібно тільки знайти «свій» банк.